Spara åt barn i kapitalförsäkring

Ge barnen den bästa finansiella start som är möjlig utifrån era förutsättningar — med en kapitalförsäkring är det både enkelt och smidigt att spara pengar åt barnen.

Att ge barnen en bra start i livet handlar så klart inte om hur mycket pengar de får av sina föräldrar, men för de föräldrar som faktiskt har möjlighet att spara undan pengar till sina barn vill jag poängtera hur viktigt det är att faktiskt göra det, och inte tänka att man "gör det sen".

Sparade pengar som investeras i värdepapper som aktier, fonder eller börshandlade fonder över så pass lång tid som 20-30 år växer enormt mycket mer än gemene man brukar tro, och därför är det viktigt att komma igång så tidigt som möjligt.

Kapitalförsäkring för barn

Det som är så bra med en kapitalförsäkring hos exempelvis Avanza är att det går att kontot fortfarande står i ditt eget namn, men det går att välja en så kallad förmånstagare, alltså den person som får ta del av kapitalförsäkringen om något skulle hända dig innan ni säljer av innehaven.

På det sättet finns det aldrig någon som kan komma i vägen för barnet och dess rätt till pengarna; det är explicit barnet som står som kapitalförsäkringens förmånstagare, och därmed är det barnet som får pengarna om något skulle hända.

Kan inte tas ut i förtid

En ytterligare fördel, jämfört med att sätta upp konton direkt i barnens egna namn, är att de inte får tillgång till dessa typer av kapitalförsäkringar den dagen de fyller 18 år. Både jag och min fru hade ett sparkapital som vi glatt spenderade på idiotiska fester och kortsiktiga nöjen när vi blev myndiga, så att kunna ta bort den möjligheten — eller risken — från mina egna barn såg jag som en självklarhet.

De allra flesta är inte mentalt redo att hantera större summor pengar när de är runt 20 år gamla, och om det inte är som handpenning till ett bostadsköp eller liknande ska pengarna, enligt mig alltså, fortsätta växa och absolut inte spenderas.

Öppna en kapitalförsäkring

Att öppna en ny kapitalförsäkring med sitt barn som förmånstagare är enklare än du kanske tror.

Gör så här:

  1. Logga in på Avanza
  2. Gå till Min ekonomi för att visa din översiktsbild
  3. Klicka på Alla alternativ på högra delen av skärmen
  4. Välj Lägg till följt av Nytt konto
  5. Gå ner till rubriken Öppna fler konton
  6. Bocka för valet Kapitalförsäkring — Barn
  7. Klicka på Öppna konto

Du behöver nu svara på några frågor som hör till lagen om försäkringsdistribution. Det rör sig om några enklare frågor som handlar om huruvida du vet vad en kapitalförsäkring är, om du har ett behov av att välja vem pengarna ska tillfalla vid dödsfall — det vi är ute efter — samt lite annat.

När du har klarat av frågorna och kommit vidare i formuläret för att öppna en ny kapitalförsäkring för barn får du nu fylla i barnets förnamn och efternamn, personnummer, namn på kontot och — det bästa av allt — ett påminnelsedatum. Nu snackar vi långsiktigt sparande!

Så snart du fyllt i alla uppgifter kommer kontot att öppnas hos Avanza och all information kommer att skickas hem till dig. Insättningar till kontot gör du som vanligt via Swish eller Trustly genom deras app, alternativt en traditionell banköverföring till det kontonummer som ditt barns nya kapitalförsäkring får.

Läs mer om kapitalförsäkring för barn på Avanzas sida om just det ämnet.

KF är snarlikt ett ISK

Investeringssparkonton och kapitalförsäkringar låter kanske som mumbo jumbo, men det är två riktigt förmånlika produkter för svenska sparare där man undviker att beskatta enskilda försäljningar och utdelningar med 30 % av vinsten, och istället låter hela kapitalet på kontot schablonbeskattas löpande.

Låter det fortfarande som mumbo jumbo? Tänk så här; om du har en traditionell aktiedepå och säljer aktier där du gjort en vinst på 10 000 SEK betalar du 30 % av det, alltså 3 000 SEK, i skatt. Har du istället ett investeringssparkonto ("ISK") eller en kapitalförsäkring ("KF") betalar du ingen skatt alls vid transaktionstillfället, utan du betalar istället en procentuell del av hela ditt kapital varje kvartal.

En skillnad mellan en kapitalförsäkring och ett investeringssparkonto är att det inte är du, individen, som äger dina värdepapper i en kapitalförsäkring. Istället är det kapitalförsäkringsbolaget, som Avanza om du har dina aktier där, som äger dem. Detta innebär en skillnad om du exempelvis vill nyttja den rösträtt dina aktier ger dig på en bolagsstämma.

Normalt sett är det ingen småsparare som har någon övervägande rösträtt i bolag på börsen, men att gå på bolagsstämma kan ju vara kul det med. Nu handlar det här inlägget dock inte om det, utan om just kapitalförsäkringar till barn, men det är värt att känna till att försäkringsbolaget äger de värdepapper du köper.

Fördelar och nackdelar

Det finns så klart både för- och nackdelar med investeringssparkonto och kapitalförsäkring jämfört med en traditionell aktiedepå, men för min egen del väger fördelarna rejält mycket tyngre än nackdelarna.

En uppenbar nackdel med schablonbeskattning på investeringssparkonto och kapitalförsäkring är att du beskattas även om dina transaktioner ger en förlust, alltså om du säljer en aktie eller en fond och den är värd mindre än när du köpte den. I en aktiedepå kan du dra av en sådan förlust mot en vinst, vilket gör att du slipper skatta för vinsten.

Fördelarna, däremot, är att du inte betalar någon speciell skatt när du får utdelningar från aktier eller börshandlade fonder, samt att schablonbeskattningen är relativt låg. Den baserar sig som mycket annat i samhället på statslåneräntan, och med tanke på det låga ränteläget i Sverige har det under ett par år varit förmånligt att spara i både investeringssparkonto och kapitalförsäkring.

Så gör vi

Våra fyra barn har efter födseln fått varsin kapitalförsäkring hos just Avanza, där vi regelbundet sparar pengar i breda indexfonder som över tid ger bra avkastning. Även barnen har fått sig en släng av utdelande börshandlade fonder som Xact Högutdelande, vilket jag hoppas kommer ge dem lite extra insikt och krydda i deras portföljer i framtiden.

Barnens kapitalförsäkringar har ingen större risk förknippade till sig, utan jag vill egentligen bara att de ska ha ett kapital som inte urholkas av höga avgifter över lång tid. För den som är ute efter låga avgifter finns det gott om fonder att köpa, så som;

Med dessa fonder täcker du upp nästan hela världen utan att betala någon hög avgift alls — något som gör underverk över lång tid.

Det enda du behöver göra är att fortsätta spara undan pengar varje månad. Svårare än så är det faktiskt inte.

Relaterade värdepapper

De värdepapper som nämns i artikeln finns sammanställda här nedanför, tillsammans med aktuell ticker och flagga för noteringen.

Värdepapper Ticker
 Avanza Bank HoldingAZA
 Xact HögutdelandeXACTHDIV

Investeringar innebär alltid en risk eftersom dina pengar både kan öka och minska i värde. Innehållet på denna blogg ska inte ses som finansiell rådgivning. Jag skriver om de värdepapper och investeringar jag själv är intresserad av, och alla bör göra sin egen analys innan eventuellt köp.


Kommentarer

Inga kommentarer ännu.

Lämna en kommentar

Alla kommentarer granskas innan de publiceras. Fält markerade med * är obligatoriska.