Maximera din pension genom att ge den det fokus den förtjänar — det är ändå din framtid vi pratar om.
Många har fått uppfattningen om att pensionen är något man ska börja bry sig om senare i livet, men faktum är att det ofta redan är för sent då.
Jag tycker det är viktigt att hålla koll på den — och det regelbundet. Så här gör du för att samla ihop uppgifter om all din inbetalda pension.
Allmän pension
Först och främst har vi i Sverige den allmänna pensionen, vilket är den pensionsavgift som betalas av arbetsgivaravgifterna som betalas in varje månad du får lön från ditt arbete.
Du kan inte förvänta dig en speciellt hög pension i framtiden från enbart den allmänna pensionen, men det är ändå värt att titta till den och hålla koll på hur den utvecklas.
Tjänstepension
Utöver den allmänna pensionen finns även tjänstepensionen — alltså den pension som din arbetsgivare betalar in utöver din lön. Tjänstepensionen är en mycket viktigare del av hela pensionen än de flesta tror, så missa inte att undersöka om du har det.
Din tjänstepension kan bestå av ett investeringssparkonto hos exempelvis Avanza, där du handlar värdepapper som vanligt, och till lägre fasta avgifter än många konkurrenter.
De själva menar att deras lägre avgifter kan leda till så mycket som en miljon mer i pension om du har ditt kapital hos dem. Läs mer om tjänstepension hos Avanza här.
Det viktigaste du behöver göra rörande tjänstepensionen är att se till att du har en arbetsgivare som betalar in tjänstepension. Har du inte det kan det faktiskt vara värt att försöka övertala dem att börja — eller byta jobb så att du hamnar hos en bättre arbetsgivare.
Min Pension
Bolaget Min Pension i Sverige AB erbjuder en unik tjänst; en sammankoppling mellan mängder av olika pensionsförsäkringsbolag som förvaltar tjänstepension och moderskeppet för svensk pension — Pensionsmyndigheten själv.
Man kan tycka att Pensionsmyndigheten skulle kunna visa all pension du har tjänat in hos de olika pensionsförsäkringsbolagen, men när de inte kan det är det bra att en privat aktör stiger in och levererar den tjänst vi behöver.
Det verkar dock inte som att Min Pension i Sverige AB är helt privat; i styrelsen sitter nämligen flera toppchefer från Pensionsmyndigheten;
- generaldirektören Daniel Barr
- analyschefen Ole Settergren
- kommunikationschefen Carl-Magnus Löfström
Det kanske är en medveten plan att hålla tjänsten borta från Pensionsmyndigheten och istället ha den i ett bolag som detta, men det känns onödigt krångligt — och kanske även onödigt dyrt för oss skattebetalare eftersom bolaget omsätter 57 miljoner SEK per år.
Samla ihop din pension
Hur som helst, nu ska vi samla ihop hela vår intjänade pension på webbplatsen Min Pension, där du enkelt loggar in med exempelvis Mobilt BankID.
Om du inte har gjort det innan behöver du först registrera dig, vilket egentligen handlar om att du ska godkänna att de lagrar personuppgifter, deras användarvillkor samt att du ska fylla i dina anställningsuppgifter.
Om du redan är registrerad kan du klicka på knappen Logga in och därefter logga in med Mobilt BankID eller annan e-legitimation.
1. Logga in
När du väl är inloggad hamnar du på en flik som heter Översikt, där du möts av pensionsprognosen. Här får du en ganska bra bild över hur stor del av lönen du kommer att få i pension, men de viktiga detaljerna om ditt kapital saknas.
2. Intjänad pension
Om du skrollar ner en bit på sidan hittar du Intjänad pension, vilket är ditt totala pensionskapital — alltså både allmän pension, tjänstepension och privat pension.
Genom att klicka på Allmän pension kan du se hur mycket du har tjänat in både som inkomstpension och premiepension. Under nästa val, Tjänstepension, ser du allt kapital som har betalats in av dina arbetsgivare till olika tjänstepensionsbolag.
Om du bockar i Se alla försäkringar i detalj ser du mer information om din tjänstepension, som exempelvis förvaltningstyp, hur tidigt du får börja ta ut den och hur länge den betalas ut.
3. Värdedatum
Alla tjänstepensionsbolag uppdaterar inte sina uppgifter om din tjänstepension så ofta som man kan förvänta sig, och då får vi nöja oss med gamla uppgifter för de bolagen.
För att ta reda på om du råkat ut för något sådant kan du notera Värdedatum för respektive tjänstepension. För mig är det nästan en månad sedan aktuella uppgifter faktiskt levererades från ett specifikt bolag;
- Leveransdatum: 2020-07-28
- Värdedatum: 2020-07-01
Eftersom det inte handlar om speciellt lång tid är detta helt okej, men det är värt att känna till att det blir så här för vissa bolag.
4. Begär insamling
För att se till att din tjänstepension är uppdaterad behöver du begära en insamling, vilket du gör under menyvalet Insamlingsstatus. Här kan du se vilka pensionsförsäkringsbolag du har tjänstepension hos och när underlaget senast hämtades.
För att begära att en ny insamling görs från samtliga bolag på listan klickar du på knappen Uppdatera uppgifter. Min Pension kommer nu att begära in fräscha uppgifter från varje bolag, något som tar ungefär en halv arbetsdag.
Så snart insamlingen är klar får du ett e-postmeddelande från Min Pension om att insamlingen är klar, och då kan du logga in och jämföra dina nya uppgifter mot dina gamla.
Skaffa en rutin
Vid varje månads början loggar jag in på MinPension för att se hur tjänstepensionen har utvecklats jämfört med tidigare månad. Den som är anställd kan också hålla koll på vilka löpande inbetalningar arbetsgivaren gör till tjänstepensionbolagen.
Detta åker sedan in i ett kalkylark på Google Sheets, där jag helt gratis — och var jag än befinner mig — kan samla ihop siffrorna och enkelt sätta upp grafer för utvecklingen över tid.
Det viktiga här är att göra det regelbundet, dels för att få kläm på hur din pensions ser ut och dels för att förstå att det faktiskt går både upp och ner över tid.
Hantera risk
Många tjänstepensionsbolag erbjuder möjligheten att själv logga in på deras respektive hemsidor och ändra om i dina innehav, vilket är en möjlighet du bör känna till och dessutom utnyttja när det passar dig.
Ofta köps exempelvis globala indexfonder och fonder för utvecklingsområden för att främja så hög avkastning som möjligt, men ju äldre du blir kanske du faktiskt vill säkra det kapital du har istället för att maximera ytterligare avkastning.
Om du regelbundet håller koll på ditt pensionskapital kommer du också att se över tid hur pass volatila dina innehav i tjänstepensionen är, vilket kan motivera dig att omallokera ditt kapital till fonder med lägre risk, så som bredare aktiefonder inom tryggare områden eller kanske räntefonder.
Glöm inte bort din framtid
Oavsett vad du väljer att göra är det viktigt att känna till att du har en möjlighet att enkelt hålla koll på hela ditt pensionskapital. Det är din framtid det handlar om, och det är ditt ansvar att se till att det blir så bra som möjligt.
Det är förvånansvärt många som börjar ställa frågor om både den allmänna pensionen och tjänstepensionen först när de börjar närma sig pensionsåldern — men då är det redan för sent för att ändra på något.
Var inte en av dem som blir förvånade över låg pension vid hög ålder. Gör tvärtom; ta kontroll över din pension så tidigt som möjligt och gör det bästa av den.
Om du vill lära dig mer om hur man kan tänka kring både arbete, pension och sparande har jag flera artiklar som har med detta att göra;
- Bäst fonder i premiepensionen 2019
- Hur mycket pengar behöver man för att sluta jobba?
- Lägre fondavgifter med Savr
- Investera automatiskt med Opti
För att sammanfatta budskapet så enkelt som möjligt så gäller det att börja spara regelbundet så tidigt du kan, och gärna till så låg avgift som möjligt.
Ge dig själv förmånen att ha en förståelse för hela din pension, så att den kan bli ett så bra komplement som möjligt i ditt liv framöver.
Många anslutna aktörer
Det finns många pensionsförsäkringsbolag som är anslutna till insamlingstjänsten hos Min Pension, däribland SEB, Avanza och Nordea.
Den fullständiga listan hittar ni här:
- AI Pension
- Alecta
- AMF
- Avanza
- Euroben Life & Pension
- Folksam
- Folksam kooperativa tjänstepensioner
- Folksam LO Fondförsäkring
- FPK
- Futur Pension
- Handelsbanken Liv
- KPA Pension
- Kyrkans pensionskassa
- Kåpan
- Länsförsäkringar
- Movestic
- Nordea
- Nordnet
- Pensionsmyndigheten
- PP Pension
- PRI Pensionstjänst
- SEB
- SH Pension
- Skandia
- SPK
- SPP
- Statens Pensionsverk
- Swedbank
- VFF Pension
Oavsett vilken av dessa ovanstående aktörer du har ditt pensionskapital hos kan du alltså samla ihop det på ett enkelt sätt, genom att regelbundet logga in på Min Pension och begära en insamling av ditt pensionskapital.
Välj fonder i premiepensionen
Om du inte redan har gjort det så bör du även se över den portfölj som alla svenskar faktiskt har, nämligen fonderna i premiepensionen. Här väljer du själv i vilka fonder du vill lägga ditt pensionskapital, så det finns möjlighet att öka din avkastning om du vill försöka.
Premiepensionen kallas i folkmun "PPM", vilket är ett arv från tiden då Pensionsmyndigheten hette just det; Premiepensionsmyndigheten, förkortat PPM.
Premiepensionen erbjuder tre stora fördelar;
- Du väljer själv vilka fonder du vill köpa, men du kan ligga kvar i grundvalet om du vill.
- Alla fonder är kraftigt rabatterade, vilket innebär att du bara betalar en bråkdel av fondavgifterna.
- Alla svenskar som tjänar får en insättning på kontot varje år — det går alltså inte att tacka nej, utan alla "tvingas" att spara. Perfekt!
Just det faktum att fondavgifterna hålls låga i premiepensionen är en riktig ögonöppnare, eftersom högpresterande och annars dyra fonder nu finns att köpa betydligt billigare.
Rabatt på fondavgifter
Även utanför premiepensionen har just fenomenet att ge spararna rabatt på fondavgifter blivit riktigt hett; plattformarna som slåss om spararna har insett att alla konkurrenter erbjuder i stort sett samma fonder, och att ett sätt att vinna över sparare är att ge just rabatter på fondavgifterna.
Här nedanför har jag samlat några exempel på fondrabatter, så att ni ska få en uppfattning om vad de har att erbjuda.
| Fond | Avgift | Savr |
|---|---|---|
| SEB Hållbarhetsfond Sverige | 1,31 % | |
| Spiltan Småbolagsfond | 1,60 % | |
| ODIN USA | 1,55 % |
Över lång tid, som sparande till pensionen innebär, är låga avgifter mycket viktigare än exceptionell avkastning från utmärkande fonder.
Se därför till att ha fonder du kan äga länge, som har en så pass låg avgift du är bekväm med över lång tid.
Fonder i premiepensionen
När det gäller fonder i premiepensionen finns det en mängd olika fonder att välja mellan. Värt att nämna är att exempelvis Avanza Zero finns i PPM-utbudet, vilket är en fond som är helt gratis.
Likt exemplet med Savr ovan sammanställer jag en lista över några fonder, tillsammans med dess avgift och rabatterade avgift, så att ni får se hur fördelaktig premiepensionen kan vara — speciellt över lång tid.
| Fond | Avgift | PPM |
|---|---|---|
| Avanza Zero | 0,00 % | |
| Spiltan Aktiefond Stabil | 1,50 % | |
| Spiltan Aktiefond Småland | 1,50 % | |
| Handelsbanken Hållbar Energi | 1,50 % | |
| Franklin Technology | 1,81 % |
Det är tydligt att Pensionsmyndigheten har en god marknadsposition för att förhandla fram riktigt bra rabatter från fondförvaltningsbolagen.
Oavsett vilka fonder du väljer för din egen premiepension är det viktigt att du känner till att många fonder är kraftigt rabatterade, samtidigt som andra fonder — exempelvis Spiltan Räntefond Sverige som redan har låga 0,10 % i avgift — inte har någon rabatt och därför kanske lika gärna kan handlas på andra plattformar.
Om du vill utforska alla fonder inom det svenska premiepensionssystemet kan du besöka den öppna sidan på Pensionsmyndighetens Fondtorg, där alla fonder och deras respektive kursutveckling, ranking och rabatter finns synliga.
Relaterade värdepapper
De värdepapper som nämns i artikeln finns sammanställda här nedanför, tillsammans med aktuell ticker och flagga för noteringen.
| Värdepapper | Ticker | |
|---|---|---|
 Avanza Bank Holding | AZA | |
| Handelsbanken A | SHB A | |
| Handelsbanken B | SHB B | |
| Nordea Bank Abp | NDA SE | |
| SEB A | SEB A | |
| SEB C | SEB C | |
| Swedbank A | SWED A |
Investeringar innebär alltid en risk eftersom dina pengar både kan öka och minska i värde. Innehållet på denna blogg ska inte ses som finansiell rådgivning. Jag skriver om de värdepapper och investeringar jag själv är intresserad av, och alla bör göra sin egen analys innan eventuellt köp.
Kommentarer
Inga kommentarer ännu.