Hur mycket pengar behöver man för att sluta jobba?

Här går jag igenom hur mycket pengar du behöver för att kunna leva bara på utdelningar från aktier och fonder — en dröm för många, och en verklighet för en del.

När man talar i termer om "frihet" är det många som automatiskt drar slutsatsen till att om de uppnår ekonomisk frihet skulle de sluta arbeta direkt. Många avskyr sitt jobb och vill gärna komma därifrån, men innebär det att man inte vill arbeta med något alls om man fick välja själv?

Nej, så är självklart inte fallet — däremot är det många som jobbar med något de inte egentligen tycker om, eller helt enkelt vill slippa skyldigheten att arbeta. Vad jag menar med det är att de flesta, om man hade chansen att välja, skulle välja att spendera sin tid på ett annat sätt, även om de fortsatte att arbeta till en viss del.

Att äga sin tid

Det är just denna typ av frihet jag kämpar för, att själv kunna välja om jag vill jobba 2 eller 10 timmar, och aldrig vara tvingad att offra tid på att jobba när jag inte vill det. Det kan handla om något så enkelt som att inte vilja stressa till barnens aktiviteter, eller att sträcktitta på en ny serie på Netflix över några dagar.

Som egenföretagare jobbar jag alla dagar i veckan, men mindre än heltid vissa dagar och mer än heltid andra dagar. Det gör det extra viktigt för mig att lägga undan tillräckligt mycket pengar för att kunna växla ner framöver och kunna fokusera på viktigare saker.

Mitt ultimata mål framöver kommer dessutom vara att kunna ge alla i min familj möjligheten att själva välja när de vill arbeta och när de inte vill det.

Så mycket pengar behöver du för att bli fri

För att bli ekonomiskt fri behövs ett ganska stort kapital, men låt inte detta avskräcka dig — det är just detta som är värt att kämpa för!

1. Välj hur du vill investera pengarna

Till att börja med ska vi välja hur vi vill investera våra pengar, och vad vi har att förhålla oss till när vi beräknar vår avkastning. Här kan man välja att investera i exempelvis aktier som ger utdelning varje månad eller börshandlade fonder som ger utdelning varje kvartal.

Om vi gör det någorlunda enkelt för oss kan vi ta ett par börshandlade fonder som exempel, som jag gillar och köper regelbundet hos Nordnet;

Det som utmärker dessa börshandlade fonder är att de dels innehåller mängder med bolag, vilket gör att deras risk är mycket lägre än enstaka aktier, och dels att de har en direktavkastning på över 4 %, vilket betyder att du får mer än 4 % utdelning från fonderna varje år.

2. Räkna på dina utgifter

Om vi ska kunna leva på våra utdelningar ska alltså dessa 4 % vi nämner ovan täcka alla våra utgifter, så nu gäller det att skriva upp och sammanställa alla utgifter vi har varje månad.

Jag har nyligen skrivit om vår egen budget i ett hushåll med fyra barn, men eftersom det är en budget som avser fullt fräs-leverne med allt vad det innebär — semester och dylikt — kanske den är lite för hög.

Låt oss för enkelhetens skull bestämma att vi behöver 20 000 SEK per månad. Utdelningarna om 4 % per år ska alltså ge oss minst 240 000 SEK, vilket är våra månadsutgifter x 12;

20 000 x 12 = 240 000

Dessa pengar vill vi sedan få tag på enbart genom utdelningarna från de börshandlade fonder vi har valt i det här scenariot, så hur mycket pengar behöver vi totalt spara ihop till för att nå dit?

3. Räkna ut hur mycket pengar som behövs

Nu är det dags att ta våra 240 000 SEK och räkna ut hur mycket totalt kapital som behövs för att kunna leva på en utdelning om 4 % per år. Först och främst delar vi beloppet med 4 för att räkna ut hur mycket en procent av vårt kapital behöver vara värt.

240 000 / 4 = 60 000

En procent av kapitalet är alltså värt 60 000 SEK, och därmed vet vi alltså det slutgiltiga kapitalet vi behöver;

60 000 x 100 = 6 000 000

Så då återstår bara frågan — hur sparar man ihop till 6 miljoner?

Här är det viktigt att poängtera att beloppet 6 miljoner bara gäller om du vill sluta arbeta helt och hållet. Om du fortsätter arbeta deltid för att täcka upp, säg, hälften av dina utgifter behöver du bara hälften så mycket kapital.

4. Bestäm ett mål

Låt oss nu bestämma oss vad vi faktiskt vill uppnå och när vi vill nå dit. Om vi leker med tanken på att vi i framtiden vill kunna arbeta deltid — och inte vara helt "arbetslösa" — behöver vi alltså inte lika mycket kapital för att täcka våra månadsutgifter eftersom vi får hjälp av lönen.

Om vi tänker att deltidslönen ger oss 10 000 SEK per månad kan vi även halvera beloppet vi behöver från våra utdelningar till samma summa, och därmed har kravet på vårt totala kapital nu minskat från 6 miljoner till 3 miljoner.

Vi bestämmer oss även för att vi vill kunna leva på det här sättet om 20 år, vilket är ganska aggressivt, och behöver då spara så här mycket per månad;

3 000 000 / ( 20 x 12 ) = 12 500

Här måste vi komma ihåg att det faktiska beloppet vi behöver spara för att nå upp till 3 miljoner inte är 12 500 SEK per månad, och det är tack vare både avkastning på börsen — som för det allra mesta är positiv — och ränta på ränta-effekten, då vi fortsätter investera både sparade pengar och våra utdelningar.

5. Återinvestera din utdelning

Det som många missar när de fokuserar på hur mycket pengar som behöver sparas är att de helt enkelt missar den avkastning pengarna ger när de placeras i värdepapper; både genom att kursen rör sig uppåt, och genom utdelningarna som du regelbundet får utbetalade.

Här är det viktigt att alltid återinvestera de utdelningarna du får, så att även dina utdelningar "är med" och sparar i nya fonder eller aktier. Det är detta som kallas för ränta på ränta-effekten, och är vad som accelererar ditt sparande.

För att ge ett exempel på hur ränta på ränta-effekten fungerar i vårt scenario skapar jag en tabell här nedanför. Vi har redan bestämt oss för att vi köper värdepapper för 12 500 SEK per månad, som vi sedan får utdelning från varje år till ett värde av 4 % av vårt kapital.

För enkelhetens skull bortser vi alltså från avkastning genom börsens vanliga uppgång över tid i det här exemplet.

År Sparande Utdelning Kapital
1 150 000 6 000 156 000
2 150 000 12 240 318 240
3 150 000 18 730 486 970
4 150 000 25 479 662 449
5 150 000 32 498 844 947
6 150 000 39 798 1 034 745
7 150 000 47 390 1 232 135
8 150 000 55 285 1 437 420
9 150 000 63 497 1 650 917
10 150 000 72 037 1 872 954

Håll ett öga på kolumnen med utdelningen, för det här är alltså pengar du tjänar från dina värdepapper, som helt grundar sig på vad du redan sparat. Om du slutar spara pengar kommer du fortfarande få dessa utdelningar, år efter år.

Redan efter 10 år uppgår utdelningarna till lite dygt hälften av det vi sparar på ett år, och vi är dessutom mer än halvvägs till vårt mål om 3 miljoner.

Kan man nå dit?

Så har vi kommit till den allra viktigaste delen av den här artikeln — att möta tvivlet. Det är här de flesta går bet, och det är här du ska skilja dig från mängden genom att vara den som tar tag i det här på allvar.

Det finns många saker som kan få musten att gå ur. Dels är både 10, 20 eller 30 år långa tidsperioder, och det kan verkligen kännas som att det inte spelar någon roll — men det är just därför det är så viktigt att börja så tidigt man bara kan. Är du 40 år och känner att det är för sent? 50 år och det spelar ingen roll?

Ta tag i ditt sparande, och börja spara redan idag — om det så är en hundralapp eller en tusenlapp spelar ingen roll, för så fort du lär dig att regelbundet spara pengar kommer du märka att du klarar dig galant utan de pengarna i vardagen.

Viktiga tips för att lyckas

Många jag pratar med om det här ställer liknande frågor och har liknande farhågor, så jag tänkte försöka sammanfatta och bemöta dem här.

  • Lär dig leva på mindre pengar. Det här kan ses som en självklarhet när man har rätt "mindset", men innan man lärt sig spara regelbundet tror man att man kommer sakna pengarna — så är dock inte fallet.
  • Se till att du har rätt lön. Många känner att de har för låg lön, men orkar varken kräva högre lön eller byta jobb. Att känna att man ligger för lågt i lönen kan dock urholka motivationen som ingenting annat, så det är viktigt att faktiskt ta tag i det direkt om man känner så.
  • Det är ditt eget ansvar att du trivs. Många går och stampar på ett jobb de egentligen inte tycker om, och dagdrömmer om att vinna på lotto för att få en bättre vardag. Känner du så, ta då steget och byt karriär — det är ingen annans ansvar än ditt eget.

De flesta tror helt enkelt inte på att det kommer gå för dem, när det enda de faktiskt behöver göra är att börja spara undan pengar.

Du lever bara en gång, så det gäller att ta vara på den tid du har och göra det bästa av det. Det säger alla, jag vet det — men faktum är att ingenting påverkar din avkastning så pass positivt som tid på börsen och återinvesterade räntor eller utdelningar, så ju tidigare du börjar, desto bättre blir ditt resultat.

Börja redan idag!

Jag hoppas att du har lärt dig mycket av det här inlägget, och att du tar dig i kragen och öppnar ett konto hos någon av de billigare nätmäklarna som Avanza eller Nordnet.

Börja med mindre belopp, som en hundralapp när du får en över, och investera i börshandlade fonder, aktier eller vanliga fonder som du känner dig trygg med. Med tiden gör även små belopp en skillnad för både din privatekonomi och din frihet när du blir äldre.

Lär dig mer om investeringar

Hitta populära aktier genom att läsa vidare på min blogg. Intressanta artiklar kan exempelvis vara följande:

Jag har även sammanställt en lista av poddar att lyssna på, vilket är ett umärkt sätt att både hitta bra information men också att komma i rätt sinnesstämning för att faktiskt börja investera pengar, och inte bara spendera dem.

Hör gärna av dig med frågor

Slutligen, har du några frågor eller synpunkter på bloggen, aktier, börshandlade fonder eller annat — tveka inte att höra av dig till mig med en kommentar här nedanför eller ett meddelande via kontaktformuläret.

Relaterade värdepapper

De värdepapper som nämns i artikeln finns sammanställda här nedanför, tillsammans med aktuell ticker och flagga för noteringen.

Värdepapper Ticker
 Invesco S&P 500 High Dividend Low Volatility UCITS ETF DistHDLV
 Xact HögutdelandeXACTHDIV

Investeringar innebär alltid en risk eftersom dina pengar både kan öka och minska i värde. Innehållet på denna blogg ska inte ses som finansiell rådgivning. Jag skriver om de värdepapper och investeringar jag själv är intresserad av, och alla bör göra sin egen analys innan eventuellt köp.


Kommentarer

Inlägget har två kommentarer.
  1. UtdelningssmålänningenUtdelningssmålänningen

    Bra genomgång. Men du nämner inte pensionsutbetalningar någonstans?

    Om man inte tänkt gå i pension väldigt tidigt (<40 år) utan som jag vid ca 55 år kommer pensionsutbetalningar göra kapitalbehovet för utdelningar mycket mindre. Jag tänker mig tjänstepension 55-64 år och sedan allmän pension.

    1. En Passiv InkomstEn Passiv Inkomst

      Hej Smålänningen!

      Helt otroligt, man tänker att man funderat på alla aspekter men jag har inte ägnat en sekund att tänka på pensionen, varken allmän pension eller tjänstepension. Jag funderar ett varv till och uppdaterar artikeln framöver.

      Tack för kommentaren och värdefull input!

Lämna en kommentar

Alla kommentarer granskas innan de publiceras. Fält markerade med * är obligatoriska.