Ju längre man kommer i karriären och börjar tjäna mer och mer pengar, desto lättare blir det att råka hamna i livsstilsinflation — ett bottenlöst hål av utgifter och stress. Så här undviker du fällan.

Alla har vi hört talas om det berömda ekorrhjulet, och hur stressade föräldrar beklagar sig över att de måste hinna till det ena och det andra.

Få människor lyfter blicken och inser att den verklighet de lever i är en de själva har skapat, så nu tänkte jag försöka skapa lite insikt och förståelse för hur man kan undvika det — och ta sig ur det.

Pengar ses som framgång

Grunden till det hela är ganska enkel. Många delar uppfattningen om att mycket pengar är detsamma som stor framgång — men hur ska andra veta om din framgång om du inte spenderar dina pengar för att visa upp den?

Helst av allt skulle jag vilja att välmående sågs som framgång. Hur bra mår du? Hur nöjd är du över vad du skapat? Vart vill du i livet? Är du på väg dit?

Istället mäter vi framgång i något som vissa får när de föds, andra får som arv när andra dör och en del som lön när de arbetar. Det är så fullständigt bisarrt, och jag hoppas verkligen att trenden avtar snart.

Alla har råd med allt

När tv-programmet Lyxfällan började sändas förstod jag inte riktigt vad som var grejen, varför handlar folk så absurt mycket med pengar de inte har? Efter ett tag sjönk det in; det faktum att krediter är så pass lätta att få tag på idag leder till att alla har råd med allt. Alla kan smaka på framgången.

Om pengar är framgång, och saker kan köpas för pengar, så måste ju även sakerna i sig vara ett bevis på framgång — eller hur? Det är det som göder kreditbolagen, folks vilja att leva större och mer extravaganta liv än de egentligen gör.

Ett av problemen detta leder till är att alla inte förstår att denna skuld måste betalas tillbaka, och att du på grund av den höga räntan betalar flera gånger om för något du hade kunnat köpa direkt — om du bara hade sparat ihop pengarna innan.

Lever du över dina tillgångar?

Begreppet livsstilsinflation syftar till att din livsstil kostar mer och mer pengar att hålla igång, allt eftersom du köper fler och fler saker, bilar, båtar, hus — vad som helst, egentligen.

Problemet är att alla dessa köp kräver att du har ett större och större kassaflöde in i din vardag — du måste tjäna mer och mer pengar, och du får till slut mindre och mindre kvar i slutet av månaden.

Du blir mer och mer beroende av din lön trots att du tjänar mer och mer pengar. Ekorrhjulet och det eviga upprepandet har kommit igång på allvar.

Jag har också varit ung och hade oerhört mycket lättare att göra av med pengar innan jag hade tjänat ihop dem — det kändes ju inte ens som mina egna pengar när det var på kredit. Tyvärr är det ju inte det heller, utan det enda jag fick ut av det i slutändan var skulden som blev kvar.

Jag har dock lärt mig min läxa, och sedan många år är jag både sparsam och tjänar bra med pengar. Kreditkort nyttjar vi för att göra dyrare inköp och exempelvis få köpet försäkrat eller få cashback, men vi har inga skulder utan handlar bara räntefritt.

Lånade pengar eller sparade pengar

Jämför känslan av att spara ihop till något i förväg med att köpa det för lånade pengar. Jag förstår att man inte kan köpa en bostad i Stockholm för enbart ihopsparade pengar, men i stora delar av landet är det fullt rimligt, och om du ska köpa en bil likaså.

Saken är den att när du har sparat ihop till pengarna själv, då är du mån om att ha kvar dem. Om du tittar på en bil för 400 000 SEK jämfört med en för 350 000 SEK är det inte så stor skillnad när du lånar pengarna; har du istället sparat ihop till pengarna har du något att sätta dem i relation till.

Är det värt en månadslön extra att få tillvalen du valt till bilen? Är det värt att lägga den arbetstiden för de tillvalen? Om du känner att det är det — bra, kör på det, men om du inte gör det så har du en klar uppfattning om varför du inte vill.

Exempel på livsstilsinflation

För enkelhetens skull tar jag upp två olika exempel på vanliga fall av livsstilsinflation, där man kanske inte riktigt förstår vad som har inträffat förrän man i slutändan blickar tillbaka och undrar hur tusan man tänkte egentligen.

Exempel 1: Raketkarriär

Vår första exempelperson Carl är en vanlig arbetarkille som har familj, bestående av en fru och två barn. Han gör bra ifrån sig på jobbet och blir gång på gång befordrad, tills han till slut är en av de högre cheferna på bolaget.

Nu har Carl fördubblat sin lön på bara en handfull år, och utöver att familjen nu flyttat från lägenheten till ett hus har han under tiden dessutom belönat sig själv och familjen med både båt och en andra bil.

Efter ett tag känner dock Carl att han inte riktigt förstår varför han jobbar så hårt. Måste han verkligen arbeta så många timmar? Kan han gå ner i tid? Han ser över familjens finanser och inser att nej, han kan inte gå ner i tid — för då räcker inte pengarna till.

Kassaflödet blir för litet eftersom familjens levandekostnader har byggts på, år efter år, med allt dyrare nöjen och livsstilsval. Att gå ner i tid innebär att de måste göra sig av med flera av sina utgifter, vilket gör att han inte går ner i tid utan fortsätter i ekorrhjulet han nu börjar avsky mer och mer.

Exempel 2: Avbetalning

I det andra exemplet tar vi upp ett scenario som är ännu vanligare, och det är en person med lite mindre än en genomsnittlig lön som vill ha saker som han inte har råd med. Låt oss kalla honom för Oscar.

Oscar engagerar sig tillräckligt mycket på jobbet för att ha det kvar, men inte så mycket mer än så. Han bor med sin familj, sin sambo och deras barn, och trivs tillräckligt bra i sin lägenhet. Han har dock ett problem, och det är att han bara konsumerar kortsiktiga nöjen för att stilla en konsumtionshunger.

Det kan röra sig om vilka köp som helst, men oftast är det faktiskt just hemelektronik som lockar — ny telefon, ny dator, en stor TV, den senaste spelkonsolen, och så vidare.

Problemet är att denna konsumtion helt finansieras av krediter i form av avbetalningar hos diverse kreditgivare, som exempelvis Klarna eller Qliro. Kreditgivare som har en effektiv ränta på över 20 % per år.

Det här är det klassiska Lyxfällan-scenariot, där personer utan karaktär och självinsikt köper fler och fler prylar, som ofta nästan helt saknar andrahandsvärde, på avbetalning, och till slut bara betalar ränta på sina krediter — de betalar alltså inte av någonting på sin faktiska skuld.

Det här beteendet är oerhört viktigt att bryta, eftersom det leder till både depression, utmattning och en känsla av att faktiskt inte kunna ta sig ur ekorrhjulet. Det handlar inte om att välja bort utgifter som i Carls fall, utan att man faktiskt inte har några pengar kvar — och Oscars hemelektronik är nästan inte värt någonting på andrahandsmarknaden.

Bryt mönstret

Om man har hamnat i en liknande sits är det oerhört viktigt att bryta det mönster som har lett till situationen. Först och främst gäller det att faktiskt skaffa sig en avbetalningsplan hos respektive kreditgivare, så att man betalar av så mycket som möjligt på så kort tid som möjligt.

Därefter gäller det att bryta de utgifter man faktiskt kan klara sig utan. Här kan det röra sig om att säga upp onödiga abonnemang som Viaplay, Netflix, HBO eller liknande, sälja av en TV som inte används, en mobiltelefon som skräpar eller att fundera över om man behöver flera bilar.

För mer långsiktiga åtgärder kan man exempelvis;

• spärra sig på spelsidor om man spelar på hästar eller på nätcasinon
• ringa till kreditgivare och be dem att blockera dig från nya köp

Det finns i dagsläget ingen central spärrtjänst för kreditgivare, men det borde verkligen finnas — att kunna spärra sig själv från ockerräntor ser jag som en självklarhet, speciellt när de marknadsförs som smidiga buffertlösningar.

Håll dig utanför ekorrhjulet

Det människor avskyr i sin vardag är oftast inte att behöva hinna till barnens aktiviteter, laga mat eller att städa, utan istället kombinationen av de vardagliga sysslorna och de krav som deras livsstil ställer på dem — de hinner inte med sin vardag.

Den verklighet man målat upp, oftast i bara farten, har lett till att man behöver spendera allt mer tid på arbetet för att kunnat leva sin vardag.

När man har perspektiv till det och står utanför känns det som en självklarhet, men när man är mitt i det kan det vara svårt att lyfta huvudet och se vad som faktiskt pågår.

Många i Sverige har exempelvis två eller fler bilar, har mängder med TV-abonnemang av olika anledningar, har flera avbetalningar och lån på det ena och det andra.

Ställ dig några rimliga frågor om din livsstil och reflektera över vilka svar du får;

• Behöver ni fler än en bil? Varför då? Behöver ni ens en bil?
• Hur många TV-abonnemang har ni? Vilka tittar ni på?
• Har ni rätt mobilabonnemang? Finns det något billigare?
• Behövs gymkort? Kan du träna hemma eller utomhus?

Många känner inte ens till vilka krediter de har, och ännu mindre vet de vart alla pengarna tar vägen. Här finns det som tur är bra hjälp att få, som exempelvis Kreddy som hjälper dig att samla ihop informationen om alla dina krediter helt gratis.

Med hjälp av Avanzas sparkalkylator kan du enkelt se hur mycket dina egna pengar växer om du investerar dem i antingen aktier, börshandlade fonder eller fonder. Det viktigaste är att komma igång.

Ditt liv, ditt ansvar

Livet innebär att man måste köpa mängder av saker, och om allt du köper sker med en axelryckning och utan att du verkligen reflekterar över vad du köper kommer du till slut vara både onöjd och skuldsatt.

Det är oerhört viktigt att ta beslut av rätt anledning — de ska passa dig och ditt liv. Det är du som annars står där med skulderna, och det är du som har möjligheten och ansvaret att undvika det när det går.

Hjälp på traven

Som tur är finns det mängder av bra information att ta tillvara på för den som faktiskt vill strukturera upp sitt liv och inte ha alla dessa måsten hela tiden.

Här på bloggen har jag ett gäng som syftar på både sparande, minskande av utgifter och frihet i vardagen;

• Hur får man en passiv inkomst?
• Hur mycket pengar behöver man för att sluta jobba?
• Budget för hushåll med fyra barn
• Billigast mobilabonnemang

För varje utgift du tar bort eller sänker får du mer pengar — och mer tid — kvar till annat. Vill du dessutom investera de pengar som blir över kommer du kunna leva ett helt annat liv i framtiden än du hittills föreställt dig.

Minska dina måsten

Slutligen vill jag slå ett slag för att förenkla din vardag — en form av minimalism, även om jag själv absolut inte är minimalist; jag ser bara till att ha en så kravlös tillvaro som möjligt.

I mitt liv siktar jag på att begränsa mina måsten; jag vill inte vara tvungen att göra saker jag inte känner för, och jag vill heller inte känna någon press på att ett visst kapital måste in varje månad.

Allt hänger ihop, och det är det som är så viktigt att inse; det är du som väljer hur du vill leva, och vad du vill lägga dina pengar på. Det gamla ordspråket att tid är pengar stämmer bättre än du kanske tror, för varje arbetad timme blir till pengar som du själv behöver ta hand om.

Gör du det rätt slipper du till slut arbeta så som du är van vid, och då blir pengarna värda mer och mer — både i tid, och i pengar.